La nuova forma di pagamento online “buy now pay later” sta diventando sempre più popolare tra i consumatori che comprano online. Può sembrare un semplice acquisto a rate, ma in realtà presenta diverse caratteristiche rispetto al credito al consumo tradizionale e, dunque, oltre ai tanti vantaggi, si nascondono anche alcuni costi e rischi per i consumatori.

BUY NOW PAY LATER

Ecco come funziona: al momento dell'acquisto, la piattaforma che offre il servizio di pagamento paga immediatamente l'intero importo del prodotto al venditore, applicando così una commissione. La piattaforma guadagna con le commissioni mentre i venditori possono espandere, in questo modo, le loro vendite.  Tuttavia, i consumatori hanno il vantaggio di suddividere il pagamento in rate senza interessi. Per comprendere meglio il suo funzionamento, facciamo un esempio: Mary sta facendo shopping online e ha deciso di aggiungere al suo carrello una nuova borsa. Dopo pochi minuti, decide di comprarla e sceglie l'opportunità di pagarla in 3 rate mensili senza interessi, attraverso una specifica piattaforma, concludendo felicemente il suo acquisto. Decide, poi, di acquistare anche un paio di occhiali da sole, con lo stesso metodo, avendo la sensazione di aver risparmiato e di poter sfruttare ancora il suo budget. Sfortunatamente, entro 3 mesi dovrà pagare per entrambi i prodotti e come Mary, molti altri utenti non sono interamente consapevoli che dietro questo tipo di pagamento ci sono rischi specifici.

Per l’appunto, buy now, pay later è caratterizzato da barriere di accesso molto deboli, come ad esempio la mancata o scarsa valutazione del merito creditizio e ciò significa che non viene fatto alcun controllo preliminare sulla capacità del consumatore di ripagare successivamente il debito. Di conseguenza, è estremamente facile e rapido l’accesso al finanziamento. D’altro canto, come altri metodi di pagamento online, presenta numerosi vantaggi: zero costi iniziali per il consumatore, il risparmio di tempo, in quanto consente di completare rapidamente il processo di pagamento. Per tali motivazioni, questo fenomeno è in crescita e diverse aziende offrono questo servizio come l'italiana Scalapay.  Ogni azienda ha, infatti, i propri termini e condizioni, ma generalmente operano secondo procedure simili, offrendo piani di pagamento a tasso zero per una varietà di acquisti. Inoltre, questo metodo di pagamento è in grado di attirare soprattutto i consumatori più giovani, i quali hanno una maggiore familiarità con i pagamenti digitali e probabilmente la maggior parte di essi è senza reddito fisso pertanto, buy now, pay later può essere un'alternativa al credito al consumo tradizionale a cui probabilmente non avrebbero accesso.

POSSIBILI RISCHI

Buy now, pay later è stato progettato per facilitare le modalità di pagamento dei consumatori, ma senza considerare i rischi, questo tipo di prestito può fare accadere il contrario. Ecco, allora, una serie di possibili conseguenze negative:

• I consumatori possono perdere il controllo nel monitorare le loro spese e, di conseguenza, acquistare prodotti che non sono realmente necessari.
• Se il prodotto acquistato non viene consegnato o è difettoso, ottenere un rimborso con tale metodo di pagamento sarà difficile poiché nel normale rapporto tra venditore e acquirente si inserisce una terza parte che è la piattaforma di pagamento, anticipando il prezzo del prodotto. Esercitare il diritto di recesso può essere più difficile del solito.
• L'attuale mancanza di regolamentazione del fenomeno è un'altra fonte di preoccupazione: possono sorgere problemi sia nella fase precedente che in quella successiva, in particolare se le informazioni precontrattuali non sono sufficientemente trasparenti.
• In caso di mancato pagamento o di ritardo nel saldare le rate, la penale che verrà applicata è solitamente molto elevata e l'importo finale da restituire può aumentare in modo sostanziale.

COSA FARE ALLORA? ECCO QUALCHE CONSIGLIO UTILE:

• Evita di utilizzare buy now, pay later se è l'unico modo per pagare i tuoi prodotti. Acquistare responsabilmente e solo ciò di cui si ha realmente bisogno (così come, naturalmente, solo ciò che ci si può permettere) dovrebbe essere il mantra di ogni consumatore consapevole e attento alla sostenibilità. Il sovraindebitamento è un grosso problema.
• Prestare attenzione a sospendere i pagamenti di propria iniziativa: senza previo consenso, possono essere applicate sanzioni.
• Assicurati di leggere attentamente il contratto del servizio prima di optare per esso.
• Non sottovalutare l'aspetto psicologico: probabilmente hai la sensazione di spendere meno, ma è probabile che alla fine finirai per spendere di più.